5 tipov, ako získať výhodnú hypotéku, keď podnikáte

Získať hypotéku na nehnuteľnosť pre svoje bývanie, keď podnikáte ako živnostník alebo jednoosobová eseročka, nemusí byť problém. Hoci sú podnikateľské subjekty posudzované bankami o niečo prísnejšie, ako je to pri zamestnancoch, stále môžete získať výhodnú hypotéku.

Všeobecné podmienky získania hypotéky musíte zo zákona spĺňať, či už ste SZČO, spoločník s. r. o. alebo zamestnanec. Sú nimi vek od 18 do 70 rokov, slovenské občianstvo alebo povolenie na pobyt na území SR, bonita, dostatočný preukázateľný príjem, a nehnuteľnosť, ktorou budete ručiť. Prečítajte si podrobnejšie informácie o podmienkach získania hypotéky pre podnikateľov a živnostníkov.

Svoje šance môžete pred požiadaním výrazne zvýšiť. Stačí sa pritom držať týchto praktických rád.

Plánujte a choďte na istotu

Pri žiadosti o hypotéku, žiaľ, neplatí pravidlo, že za vyskúšanie nič nedáte. Každá vaša žiadosť sa totiž eviduje v Spoločnom registri bankových informácií (SRBI). A to platí aj pre žiadosti, ktoré vám banka zamietla. Práve takýto negatívny záznam môže v budúcnosti znížiť vašu schopnosť získať hypotéku, nakoľko v očiach banky budete pôsobiť menej dôveryhodne.

Ak sa chcete zamietnutiu vyhnúť, neuponáhľajte sa a overte si, či máte na hypotéku nárok ešte predtým, ako o ňu požiadate. Zistite viac o konkrétnych podmienkach, ktoré musíte ako podnikateľ splniť, no tiež o možnostiach výpočtu výšky hypotéky.

Zabudnite na optimalizáciu daňového priznania

Výška príjmu patrí medzi hlavné kritéria, ktoré rozhodnú o tom, akú maximálnu výšku hypotéky vám banka dokáže poskytnúť. Existujú viaceré možnosti výpočtu. Aj keď sa výpočty líšia, jedno majú spoločné. Čím vyšší príjem z podnikateľskej činnosti máte, tým vyššiu hypotéku môžete získať.

A tu často nastáva problém. Veľká časť živnostníkov a eseročiek optimalizuje svoj hospodársky výsledok. Snažia sa znížiť daň, ktorú budú musieť zaplatiť, no tým zároveň znižujú svoj zisk, ktorý rozhoduje o výške hypotéky. Ak kvôli optimalizácii vykážete nižší zisk, musíte počítať s tým, že pre banku budete menej zaujímaví z pohľadu bonity.

Platí to však aj opačne. Umelé navyšovanie zisku vám želaný výsledok určite neprinesie, keďže banky spolu s daňovým priznaním vyžadujú aj výpisy z bankového účtu. Navyše, banky sa niekedy môžu pozrieť na výsledky nielen za minulý rok, ale aj za ten predchádzajúci.

Čo to znamená? Ak chcete zvýšiť svoje šance získať hypotéku, optimalizácia sa vám v žiadnom prípade neoplatí. Snažte sa o zdravý hospodársky výsledok aspoň rok či dva pred tým, ako požiadate o hypotéku. Snáď netreba spomínať, že ak vykazujete stratu, s hypotékou sa môžete takmer určite rozlúčiť.

Strážte si svoju platobnú disciplínu

Banky sa pri žiadosti o hypotéku budú zaujímať aj o vašu schopnosť splácať záväzky.

Ak máte omeškané splátky, jediná možnosť bude tieto záväzky čo najskôr splatiť. Záznam v úverovom registri nemusí nutne znamenať diskvalifikáciu pre žiadosť o hypotéku. Záleží od veľkosti nesplatených záväzkov, a tiež, či išlo o jednorazové alebo opakované prehrešky, či meškanie trvalo len pár dní alebo aj niekoľko mesiacov.

Signálom, že sa v budúcnosti môžu objaviť problémy splácať hypotéku, sú aj existujúce dlhy na zdravotnom či sociálnom poistení alebo na daňovom úrade. Prípadné dlhy si banka dokáže skontrolovať cez zoznamy dlžníkov poisťovní a Finančnej správy.

Pokiaľ ste si nezaplatených pohľadávok z minulosti vedomí, požiadajte o výpis z úverového registra sami. Aj bez toho, aby ste žiadosť o hypotéku podali, sa totiž v banke môžete informovať, či napriek záznamom budete mať možnosť získať hypotéku.

Ani zamietavá odpoveď však nemusí znamenať katastrofu. Stačí poctivo splácať záväzky ďalších 5 rokov, pretože práve toľko trvá, kým sa vymaže váš posledný záznam o záväzku po jeho splatení.

Začnite sporiť už v predstihu

Pri hypotékach potrebujete mať k dispozícii aj určité percento vlastných zdrojov. Je to minimálne 10 % alebo 20 % z hodnoty nehnuteľnosti, ktorou hypotéku zabezpečíte. Tieto podmienky sú v zásade rovnaké aj pre zamestnancov, aj pre podnikateľov. Rozdiel je však v spôsobe, akým tieto prostriedky šetríte.

Financie by mali byť oddelené od firemných, no aj od osobných financií určených na bežné výdavky. Oddeľte si tieto prostriedky na iný, sporiaci účet, na ktorý nebudete siahať a budete ho mať výhradne na tento účel. Väčšina bánk má zároveň aj sporiace programy, v ktorých si takéto financie môžete zhodnotiť. Navyše, ak máte takéto sporenie v banke, v ktorej budete žiadať o hypotéku, môžete zvýšiť šancu získať výhodnejšiu hypotéku.

Byť klientom banky sa oplatí

Jedným zo spôsobov, ako zvýšiť šancu získať hypotéku, je aj využívanie ďalších produktov v banke, v ktorej budete žiadať o hypotekárny úver. Či už je to bežný alebo podnikateľský účet, sporenie alebo poistenie, s množstvom využívaných produktov rastie aj vaša dôveryhodnosť v očiach banky. Byť klientom banky, kde žiadate o úver, má aj ďalšie výhody, keďže banka už pozná vašu bonitu a uľahčíte si proces dokladovania príjmu.

Vypočítajte si, koľko vám požičiame na nové bývanie