30. 9. 2026 | 3 minúty čítania
 

Ako vyviazať spoludlžníka z hypotéky? Postup krok za krokom

    Zmenila sa vám životná situácia a potrebujete niekoho vypustiť z hypotéky? Či už ide o rozvod, rozchod, alebo len o to, že rodič už nechce byť viazaný na úvere svojho dieťaťa – vyviazanie spoludlžníka je bežný proces, ktorý banka rieši prakticky každý deň.  

    Čo znamená vyviazanie spoludlžníka z hypotéky?

    Spoludlžník je rovnocenný s dlžníkom – ak úverovú zmluvu podpisujú napríklad manželia, obaja sú dlžníkmi s rovnakými právami a povinnosťami, ktoré zo zmluvy vyplývajú.

    Vyviazanie spoludlžníka znamená jeho vypustenie z úverovej zmluvy, a to formou dodatku, ktorý podpíše banka, zostávajúci dlžník aj spoludlžník, ktorý z úveru odchádza. Bez schválenia banky sa vyviazanie neuskutoční – k nemu je vždy potrebná žiadosť, ktorú podávajú dlžníci priamo v banke.

    Najčastejšie sa vyviazanie rieši pri rozchode alebo rozvode partnerov, no nie je to jediný dôvod. Rovnako často ide o inú zmenu v rodinnej či osobnej situácii klienta – napríklad, keď sa rodič alebo iný člen rodiny chce uvoľniť z úverového vzťahu, do ktorého vstúpil ako pomocná ruka pri žiadosti o hypotéku.

    Ako vyviazanie spoludlžníka prebieha krok za krokom?

    Dôležité je hneď na úvod povedať, že zmenu v dlžníkoch – teda vyviazanie, doplnenie alebo výmenu – nie je možné urobiť jednostranne. Úverová zmluva je vzťah medzi bankou a všetkými dlžníkmi, a preto je jej zmena možná len po vzájomnej dohode a schválení banky.

    Konkrétne to vyzerá takto:

    1. Prídete do pobočky banky a požiadate o zmenu podmienok zmluvy o úvere.
    2. Banka posúdi schopnosť zostávajúceho dlžníka hypotéku splácať samostatne.
    3. Po schválení žiadosti banka pripraví dodatok k zmluve o úvere.
    4. Dodatok podpíšu všetci dlžníci – teda zostávajúci dlžník aj ten, kto odchádza z hypotéky– a zaplatíte poplatok za zmenu podľa sadzobníka.

    Úverová zmluva sa teda vždy mení dodatkom, ktorý podpíše banka spolu so všetkými dlžníkmi, ktorí pôvodnú zmluvu o úvere podpísali. Samotné podanie žiadosti teda nestačí – kým banka zmenu neschváli a dodatok nepodpíšete, pôvodná zmluva platí bez zmeny.

    Čo banka posudzuje pri vyviazaní spoludlžníka?

    Kľúčové je, či zostávajúci dlžník na hypotéke dokáže splácať úver sám. Banka preto posudzuje jeho príjem a celkovú finančnú situáciu – zohľadňuje existujúce úverové záväzky, prípadné výživné a náklady na zabezpečenie základných životných potrieb, aby si overila, či zvládne splácať hypotéku a ostane mu aj dostatok prostriedkov na bežný život.

    Ak príjem zostávajúceho dlžníka nepostačuje, banka zmenu neschváli. Ako to riešiť?

    Ak príjem zostávajúceho dlžníka na samostatné splácanie hypotéky nepostačuje, môžete skúsiť nájsť iného spoludlžníka – napríklad člena rodiny – ktorého príjem už bude na splácanie hypotéky dostatočný, a pripojiť ho do úverového vzťahu namiesto pôvodného spoludlžníka. Aj pri novom spoludlžníkovi však banka bude posudzovať schopnosť splácať úver a bude mať za úver voči banke rovnakú zodpovednosť.

    Aké doklady potrebujete na vyviazanie spoludlžníka?

    Ak je zostávajúci dlžník zamestnaný v pracovnom pomere, žiadne doklady o príjme spravidla predkladať nemusí – banka si ho vie overiť priamo cez Sociálnu poisťovňu. Pri príjmoch z podnikateľskej činnosti sa doklady líšia podľa charakteru a zamerania podnikania.

    Ak ide o vyviazanie v súvislosti s rozvodom, banka bude potrebovať aj právoplatný rozsudok o rozvode a dohodu (prípadne aspoň návrh dohody) o vysporiadaní BSM. V závislosti od konkrétnej životnej situácie klienta môže banka požadovať aj ďalšie doklady.

    Netreba zabúdať ani na poistenie. Ak je z úverovej zmluvy vypúšťaný dlžník, na ktorého bolo viazané poistenie úveru, treba toto poistenie vyriešiť nanovo. Poistenie samotnej nehnuteľnosti, ktorá hypotéku zabezpečuje, však musí byť zachované naďalej – bez ohľadu na zmenu v osobe dlžníka.

    Ako dlho trvá vyviazanie spoludlžníka a koľko stojí?

    Ak predložíte všetky potrebné doklady hneď a nie je potrebné nič dopĺňať, posúdenie žiadosti zvyčajne trvá do dvoch týždňov.

    Dobrá správa je, že o zmenu môžete požiadať kedykoľvek – aj počas fixácie, aj pri jej ukončení. Nie je dôvod čakať na koniec fixačného obdobia: výška poplatku za zmenu v dlžníkoch je rovnaká bez ohľadu na to, či zmenu riešite počas fixácie alebo presne v čase jej ukončenia.

    Potrebujete poradiť, vypracovať nezáväznú ponuku alebo dohodnúť stretnutie v pobočke? Nechajte nám na seba kontakt a ozveme sa vám.

    Soňa Sláviková

    Biznis analytik
    Slovenská sporiteľňa