1. 10. 2026 | 2 minúty čítania
Čo ak sám hypotéku neutiahnem? Pomôže spoludlžník?
Snívate o vlastnom bývaní, ale banka vám avizovala, že váš príjem na hypotéku samostatne nestačí? Nie ste v tom sami – a riešenie často leží bližšie, než si myslíte: môže to byť aj spoludlžník z rodiny, napríklad brat, sestra, rodičia. Vysvetlíme si, prečo banka niekedy hypotéku na jedného neschváli, kto všetko môže byť spoludlžníkom, čo musí splniť a čo robiť, ak sa neskôr rozhodnete spoludlžníka z hypotéky vyviazať.
Prečo mi banka nemusí schváliť hypotéku iba na jedného dlžníka?
Banka pri žiadosti o hypotéku vždy komplexne posudzuje vašu bonitu – teda schopnosť úver splácať. Robí tak na základe preverenia vášho príjmu a celkovej finančnej situácie, pričom zohľadňuje aj existujúce úverové záväzky, prípadné výživné a náklady na zabezpečenie základných životných potrieb. Cieľom je overiť, že vám po zaplatení splátky hypotéky reálne zostane dostatok prostriedkov na bežný život.
Ak po zohľadnení týchto faktorov váš príjem na splácanie požadovanej výšky hypotéky nepostačuje, banka žiadosť o úver len na vás samotných zamietne. Práve v takejto situácii prichádza na rad spoludlžník.
Môže mi s hypotékou pomôcť spoludlžník ?
Áno. Spoludlžníkom sa môže stať ktokoľvek, kto splní podmienky banky – predovšetkým preukáže dostatočnú schopnosť úver splácať. Spoludlžníkom pokojne môže byť aj člen rodiny, prípadne iná osoba, pokiaľ spĺňa podmienky banky.
Dôležité je vedieť, akú úlohu spoludlžník v skutočnosti má: nejde len o formálnu pomoc pri schvaľovaní. Spoludlžník je rovnako zaviazaný ako dlžník – jeho postavenie je podľa zmluvy o úvere úplne rovnocenné. To znamená, že za splácanie hypotéky zodpovedá v plnom rozsahu, rovnako ako vy.
Čo musí spĺňať spoludlžník?
Ako pri každom dlžníkovi, aj pri spoludlžníkovi banka posudzuje jeho bonitu, teda schopnosť splácať úver na základe jeho príjmu a celkovej finančnej situácie. Konkrétne to znamená:
Vlastný príjem: Spoludlžník musí preukázať dostatočný, akceptovateľný príjem vzhľadom na splácanú výšku úveru – nestačí len formálne pristúpiť k zmluve.
Existujúce záväzky: Banka zohľadňuje jeho existujúce úverové záväzky, prípadné výživné a náklady na zabezpečenie základných životných potrieb, aby si overila, že mu popri splácaní hypotéky zostanú dostatočné finančné zdroje.
Čo ak chcem spoludlžníka neskôr z hypotéky vyviazať?
Životná situácia sa časom mení. Možno budete chcieť rodinného spoludlžníka z úveru neskôr vypustiť, napríklad keď váš príjem už bude na samostatné splácanie dostačovať. Postup je jednoduchý: dlžníci, ktorí pôvodnú zmluvu o úvere podpísali, prídu spoločne do banky a požiadajú o zmenu – konkrétne o vypustenie jedného z dlžníkov.
Banka následne posúdi, či zostávajúci dlžník dokáže hypotéku uniesť sám, teda znovu preverí jeho bonitu na základe príjmu a celkovej finančnej situácie. Ak žiadosť schváli, zmena sa zrealizuje formou dodatku k úverovej zmluve, ktorý podpíšu všetci pôvodní dlžníci spolu s bankou.
Čo si zapamätať
Ak vám na hypotéku nestačí váš príjem, riešením nemusí byť len odklad sna o vlastnom bývaní. Rodinný príslušník, napríklad rodič, môže pomôcť situáciu vyriešiť tým, že spolu s vami podpíše úverovú zmluvu. Musí však rovnako ako vy preukázať schopnosť úver splácať, keďže sa stáva plnohodnotným a rovnocenným dlžníkom. A ak sa neskôr rozhodnete jeho úlohu ukončiť, treba prísť do banky, požiadať o zmenu a počkať, či ju banka schváli.
Potrebujete poradiť, vypracovať nezáväznú ponuku alebo dohodnúť stretnutie v pobočke? Nechajte nám na seba kontakt a ozveme sa vám.
Soňa Sláviková
Biznis analytik
Slovenská sporiteľňa