Rekonštrukcia z vlastných peňazí

Pred tým, než sa dostaneme k hypotékam a spotrebným úverom, si povedzme o úplne ideálnej verzii. Tou sú vlastné úspory. Určite poznáte ľudí, ktorí si pravidelne sporia a na mimoriadnu investíciu typu rekonštrukcia alebo modernizácia bytu sú dôkladne pripravení.

Podľa štatistík priemerný Slovák prerába svoje bývanie každých sedem rokov. Ak by ste si sporili 100 eur mesačne, za sedem rokov by ste mali viac ako 8-tisíc. To už stačí na celkom slušnú modernizáciu životného priestoru. Nezabudnite však, že v celkovom rozpočte je dobré mať desať až dvadsaťpercentnú rezervu, pretože vždy môže vyskočiť čosi neočakávané.

Hypotéka na rekonštrukciu

Dostatočne veľký vankúš v podobe finančnej rezervy je parádna vec, lenže čo ak ho nemáte? Nuž, musíte sa poobzerať po iných možnostiach. Hypotéka má oproti iným úverom dve veľké výhody – výrazne nižšie úroky a možnosť rozložiť si splácania až na 30 rokov. Vďaka tomu dokážete znížiť mesačnú splátku na minimum. Na ceste k hypotéke však musíte splniť niekoľko podmienok, preto si vopred overte, či ju vôbec môžete získať.

V prvom rade musíte mať vhodnú nehnuteľnosť (byt či dom), ktorou budete ručiť. Požičať si môžete až do 90 % z jej hodnoty. Prekážkou nemusí byť ani prípad, ak touto nehnuteľnosťou už ručíte za inú hypotéku, tú novú si však budete musieť zobrať v rovnakej banke alebo pôvodný úver refinancovať, teda zobrať si nový, väčší, z ktorého ten starý vyplatíte a ešte vám zostane aj na rekonštrukciu.

Ak už splácate nejaký iný úver (napr. spotrebný, povolené prečerpanie či kreditnú kartu), je tiež dôležité, aby ste neboli v úverovom registri evidovaní ako neplatiči. Banky si totiž platobnú disciplínu špeciálne overujú. Jednorazové omeškanie splátky o pár dní nemusí byť problém, no pokiaľ meškáte pravidelne, s hypotékou skôr nepočítajte. Ak tieto základné kritériá spĺňate, môžete sa o ňu smelo uchádzať.

Sú tu, pochopiteľne, aj mínusy. Napríklad to, že musíte založiť a poistiť si nehnuteľnosť. Väčšine bánk budete tiež musieť dokladovať, ako ste peniaze použili. V niektorých je to však jednoduchšie – napríklad v Slovenskej sporiteľni doklady predkladať nemusíte, ak výška úveru nepresiahne 70 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti. To pri rekonštrukcii spravidla bez problémov splníte a navyše takto môžete jednoducho získať aj peniaze na vybavenie, ktoré sa hypotékou bežne financovať nedá (vo všeobecnosti sú to veci, ktoré nie sú pevnou súčasťou bytu či domu, ako napríklad posteľ, sedacia súprava či čierna elektronika).

Spotrebný úver

Najpohodlnejšou a najrýchlejšou cestou, ako sa dostať k peniazom na rekonštrukciu, je spotrebný úver. Do banky dnes bežne stačí prísť s občianskym preukazom a vybavíte ho bez zakladania nehnuteľnosti aj na počkanie. S prerábkou svojho životného priestoru tak môžete začať skôr, ako sa nazdáte.

Slovenská sporiteľňa má v ponuke aj špeciálnu pôžičku na rekonštrukciu so zvýhodnenou sadzbou a splatnosťou až do 10 rokov, ktorú môžete využiť spolu so štátnou dotáciu na obnovu rodinných domov. Ak plánujete rekonštrukciu, ktorá zníži energetickú náročnosť domu a spĺňate podmienky, oplatí sa vám práve táto možnosť.

Výhodou spotrebného úveru oproti hypotéke je, že úrokovú sadzbu máte garantovanú počas celej lehoty splatnosti a že za spracovanie neplatíte žiadne poplatky. Bez poplatku sú tiež prípadné zmeny podmienok v budúcnosti (napr. ak budete potrebovať upraviť lehotu splatnosti) alebo aj mimoriadne splátky či predčasné splatenie celej pôžičky.

Nevýhodou spotrebných úverov, najmä pri väčších sumách, je maximálne 8-ročná lehota splatnosti, ktorá obmedzuje vaše možnosti dosiahnuť čo najnižšiu mesačnú splátku.

Na záver preto jedna praktická rada – spotrebný úver uprednostnite v prípade, že potrebujete rádovo niekoľko tisíc eur. Ak potrebujeme ísť do rozsiahlejších prác v hodnote desiatok tisíc, ktorých splácanie budete potrebovať rozložiť na viac ako 8 rokov, bude lepšou voľbou hypotéka.

A nezabudnite – bez ohľadu na to, či a aký úver si zoberiete, po skončení prác by vám na účte mala zostať rezerva vo výške aspoň šesťnásobku mesačných výdavkov domácnosti. Pre istotu.