Prečo banka niekedy neposkytne úver na štart podnikania?
Hoci banky požičiavajú peniaze na perspektívne podnikanie, časť klientov tvrdí opak. Dopočujete sa, že požiadali o podnikateľský úver, aj vedeli, čo chcú robiť, no napriek tomu im banka nepomohla.
Ak sa rozprávate s ľuďmi, ktorí v banke posudzujú, či začínajúceho podnikateľa zafinancujú, opakujú sa najmä tri dôvody zamietnutia: zlý biznis plán, nevypočítaný, či dokonca mínusový, cash flow a osobnosť podnikateľa.
Keď žiadate o podnikateľský úver pre začínajúceho podnikateľa, dostanete sa v banke k špecialistom, ktorí sa tejto téme venujú. Vypýtajú si od vás biznis plán a životopis. Podľa nich banka vidí, ako máte podnikanie premyslené a či máte vhodné predpoklady na to, aby ste mohli začať podnikať.
Samozrejme, o tom, či biznis uspeje alebo nie, rozhodne trh. Existuje však niekoľko faktorov, ktoré keď podnikateľ nevie ošetriť hneď na začiatku, je evidentné, že na trhu neuspeje.
Ak podnikateľ nevie na začiatku presne zadefinovať, čo chce robiť, pre koho to chce robiť, za koľko a v jednoduchej tabuľke si vyrátať, či na tom zarobí a kedy to začne byť ziskové, dá sa s veľkou istotou povedať, že neuspeje.
Časť začínajúcich podnikateľov očakáva – a je to práve tá, ktorá u banky neuspeje – že keď prídu s optimisticky nastaveným biznis plánom, banka im požičia peniaze a viac sa nepýta.
Takto to však nefunguje. Banka myslí na prosperitu klienta z dlhodobého hľadiska. Má záujem poskytnúť úver podnikateľom, ktorí hneď od začiatku vedia, ako ho zhodnotia v biznise. Len tak budú spokojné obe strany – podnikateľ rozbehne podnikanie a vytvorí fungujúcu a stabilnú firmu a banka dostane peniaze späť aj s úrokmi, prípadne sa bude neskôr starať o finančné potreby zabehnutého podnikateľa.
Zaváži aj osobnosť podnikateľa
Ak sa človek zasekne pri najmenšom probléme, nevie si zostaviť biznis plán, vyrátať cash flow, alebo ho znechutí požiadavka banky vysvetliť nejasné súvislosti, respektíve priniesť ďalšie dokumenty, znovu je veľmi pravdepodobné, že nezvládne ani stres pri podnikaní. Určite sa totiž v podnikaní stretne s nervóznym či dokonca agresívnym zákazníkom, neflexibilným dodávateľom, náročným klientom, neústupčivými úradmi a popritom bude musieť riešiť svoje osobné problémy.
Osobnosť podnikateľa má veľký vplyv aj na to, akých spolupracovníkov si vyberie do firmy. Ak je konfliktný, neochotný, nevie jasne komunikovať svoju víziu, je evidentné, že to isté sa zopakuje, aj keď si bude hľadať do firmy ľudí. Vo všeobecnosti totiž platí, že firma s tímom, ktorý neťahá za jeden koniec, je predurčená na zlyhanie.
Ide len o základné faktory, ktoré špecialista v banke vie odhadnúť vopred. Zároveň vie plánovanú výkonnosť konkrétneho začínajúceho podnikateľa porovnať s doterajšími skúsenosťami iných začínajúcich podnikateľov (z daného fachu) a vďaka tomu posúdiť šancu začínajúceho podnikateľa uspieť na trhu.
Posudzujú sa aj iné záležitosti. Pri žiadosti o podnikateľský úver človeka diskvalifikuje, ak prešiel osobným bankrotom, má priveľa úverov, pravidelne mešká so splácaním splátok, odvodov či daní, prípadne čelí exekúciám. Teda pokiaľ nemá rozbehnutý a s veriteľmi dohodnutý scenár, podľa ktorého tieto problémy rieši. Za týchto podmienok je získanie financií od banky málo pravdepodobné, ale nie je vylúčené.
Komunikujte
Ak sa stretnete s námietkami voči vášmu podnikateľskému zámeru alebo biznis plánu, naučte sa nereagovať podráždene a neberte ich ako útok. Každá nepríjemná otázka sa môže premeniť na ešte nepríjemnejšiu realitu. Skôr sa zamyslite nad konkrétnou obavou banky a ponúknite alternatívne ošetrenia rizika. Čím viac nepríjemných otázok dostanete a čím viac múch vychytáte na začiatku podnikania, tým bude váš podnikateľský plán reálnejší a životaschopnejší.
5 rád, ktoré vám pomôžu dostať podnikateľský úver, hoci s podnikaním ešte len začínate
1. Zrozumiteľný biznis plán
Je to základ každého podnikania. Nemusí to byť nič zložité, stačí, keď budete vedieť jasne popísať, čo idete robiť, pre koho a ako to chcete urobiť. Správne zostavený biznis plán vám môže pomôcť presvedčiť banku, aby vám na rozbeh podnikania financie poskytla.
2. Otvorte sa komunikácii
Ak sa stretnete s námietkami voči vášmu podnikateľskému zámeru alebo biznis plánu, naučte sa nereagovať podráždene a neberte ich ako útok. Každá nepríjemná otázka sa môže premeniť na ešte nepríjemnejšiu realitu, s čím majú pracovníci banky reálne skúsenosti. Skôr sa zamyslite nad konkrétnou obavou banky a ponúknite alternatívne riešenie rizika. Čím viac nepríjemných otázok dostanete a čím viac múch vychytáte na začiatku podnikania, tým bude váš podnikateľský plán reálnejší a životaschopnejší.
3. Optimizmus vyvážte testovaním
Začínajúci podnikatelia sú aj pod vplyvom rôznych motivačných článkov optimistickí v ich plánovanom biznise. Optimizmus je skvelá energia na štarte, v ďalšom kroku ho však treba vyvážiť faktami. Takže očakávané tržby nestrieľajte len tak do vetra. Oprite ich o vývoj sektora, v ktorom chcete podnikať, alebo (čo je ideálne) si urobte prieskum, prípadne test vášho produktu. Napríklad chalani z Pure Nuts urobili bezplatnú ochutnávku svojich nátierok na akcii o zdravej strave pred tým, ako sa do podnikania pustili vo veľkom.
4. Poraďte sa so skúsenejšími
Ukážte svoj biznis plán podnikateľovi, ktorý je úspešný alebo ktorý už má niečo odžité. Pomôže vám vychytať muchy ešte pred tým, než sa do podnikania pustíte. Ideálne, ak by ste si našli hneď od začiatku mentora alebo kouča, ktorý by vám pomáhal rásť osobnostne a aj v biznise.
5. Nepodceňujte ani nepreceňujte marketing
Zákazníci sa o vás musia dozvedieť, preto už vo svojej úvodnej stratégii rátajte s tým, že budete musieť investovať do marketingu. Pomôže vám to aj v banke, ak budete vedieť vysvetliť, ako sa k cieľovým číslam chcete dostať. Marketing nemusí byť veľký výdavok, skôr rozumná investícia, ktorej efektivita tiež súvisí so základnou témou biznisu – musíte vedieť, čo presne chcete trhu ponúknuť a pre koho.
Pred tým, ako sa pustite do podnikania alebo vyčleníte peniaze na jeho rýchlejší rozbeh, nezabudnite sa na to dobre pripraviť. Stiahnute si vzorový biznis plán, ktorým vás Slovenská sporiteľňa usmerní nielen v tom, ako pripraviť finančný plán, ale aj ako získať financie na rozbeh.