Na čo si dať pozor pri výbere hypotéky?

Výber správnej hypotéky je ako kľučkovanie medzi slalomovými bránkami. Tu percentá, tam percentá, všetko sa vám mihá pred očami, zatiaľ čo sa snažíte dostať do cieľa, teda k schváleniu úveru. Jediné, čo ste v tej rýchlosti schopní vidieť, je výška úrokovej sadzby. Myslite však na to, že okrem výsledného percenta sú tu aj iné dôležité veci, ktoré by ste nemali obísť. Čo všetko si musíte pri hypotekárnom slalome všímať, aby ste dosiahli čo najlepší výsledok?

Fixácia

Jedným z najčastejších problémov, s ktorým si ľudia lámu hlavy, je dĺžka fixácie a s ňou spojená výška úrokovej sadzby. Tri roky, päť rokov alebo dokonca viac? Ak vás nejaká banka láka na nízky úrok, pozrite si, na aké obdobie vám ponúka fixáciu a aké sú ďalšie podmienky.

Aj teraz sú na trhu banky, ktoré vám ponúknu veľmi nízky ročný úrok pri fixácii na tri roky. No už vám nepovedia, že ak u nich nemáte účet, zaplatíte napríklad 500 € ako poplatok za poskytnutie úveru.

Vo všeobecnosti je rozumnejšie staviť na stabilitu, obzvlášť v období nízkych úrokov. Teda dať si radšej dlhšiu fixáciu a mať istotu nemennej splátky na ďalších 5 rokov.

Poplatky

Vidina nízkeho percenta úrokovej sadzby nám zakalí zrak, a preto nevidíme rôzne poplatky. Pár eur tu, zopár desiatok eur tam a hypotéka sa predražuje a predražuje.

Dá sa tomu vyhnúť, stačí byť pozorný. Sú to poplatky za kataster, znalca, spracovanie hypotéky. Ale napríklad aj poplatky za služby, ktoré vám predajú s vidinou lepšieho úroku a vy ich vlastne vôbec nepotrebujete. Preverte si, či banka takýto poplatok účtuje a koľko zaň pýta.

Extra poplatky hrozia aj pri mimoriadnych splátkach. Povedzme, že ste si našetrili nejaké peniaze a chcete ich vložiť do banky na zníženie hypotéky. Ak práve nie ste na konci dohodnutej lehoty fixácie, môže si banka pýtať poplatok, ktorý je počítaný z výšky mimoriadnej splátky, čo môže byť aj 100 €. Napríklad v Slovenskej sporiteľni môžete nielen využiť zákonnú možnosť a vložiť 20 % z hypotéky bez poplatku pri výročí zmluvy, ale ďalších 20 % môžete vložiť zadarmo aj kedykoľvek počas kalendárneho roka.

S hypotékou sú spojené ďalšie úkony, ktorá vás budú stáť čas aj peniaze. K nehnuteľnosti, ktorú chcete založiť, budete musieť banke predložiť znalecký posudok a nehnuteľnosť potom aj založiť na katastri. Opýtajte sa v banke, či vám vie pomôcť. Slovenská sporiteľňa vám napríklad zabezpečí overeného znalca a pri prenose hypotéky do Slovenskej sporiteľne, vybaví a aj zaplatí vklad záložného práva na katastri.

Nútený nákup

Okrem hypotéky sa vám prakticky každá banka bude snažiť ponúknuť aj ďalšie produkty – účet, kreditnú kartu, poistenie atď. Zvyčajne vďaka ich zriadeniu dosiahnete lepšie podmienky úveru. Niektoré aj dávajú zmysel – napríklad bežný účet, ktorý vám zabezpečí jednoduchšie splácanie, či poistenie úveru, vďaka ktorému lepšie zvládnete kritické životné momenty. Nezabudnite si však dobre prepočítať, či vás dodatočné náklady s nimi spojené nebudú stáť viac, ako usporíte na úrokoch v porovnaní s ponukami iných bánk. Aby sa vám v konečnom dôsledku hypotéka nepredražila.

RPMN

RPMN označuje percento všetkých nákladov, ktoré sú spojené s vaším úverom (úrokovú sadzbu, poplatky, napríklad aj poplatky za poistenie úveru). Inými slovami, sú to skutočné náklady za vašu hypotéku. Povedzme, že banka vám bude núkať prostredníctvom reklamy fantastický úrok, no RPMN bude výrazne vyššie. Úrok teda môžete mať nízky, no na poplatkoch pustíte viac peňazí, ako by ste chceli. Preto si na skratku RPMN dajte dobrý pozor.

LTV

Hypotéka, respektíve úver na bývanie je úver, pri ktorom zakladáte nehnuteľnosť, pričom významnú úlohu zohráva jej hodnota. Pri riešení hypotéky sa zrejme každý stretne so skratkou LTV, no len málokto tuší, čo znamená. V angličtine označuje „Loan to value“, teda pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti. Povedané jednoducho, LTV je percento financovania.

Tento ukazovateľ má zásadný vplyv na výšku úrokovej sadzby. Ak si vezmete 50 % hypotéku, budete mať nižší úrok ako pri úvere 80 %. Čiže čím vyššie percento, tým drahšia hypotéka.

Na výšku úrokov má vplyv aj bonita klienta. Každá banka má svoje kritériá, no vo všeobecnosti platí, že čím máte vyššie príjmy, vzdelanie a lepší úverový register, tým máte vyššiu šancu na nižšiu úrokovú sadzbu.

Na záver teda už len obligátna rada – buďte obozretní, podmienky si čítajte pomaly a dôkladne a žiadny bankový škriatok na vás nevyzreje. Držíme palce!

Vypočítajte si, koľko vám požičiame na nové bývanie