Ako investovať rodinné prídavky a naučiť deti narábať s peniazmi

Narodenie dieťaťa prináša rodičom množstvo nových starostí, od kočíkov cez plienky až po prebdené noci. Kedy je ten správny moment začať riešiť financie potomka?

Ideálne čo najskôr, pokojne ešte v pôrodnici, respektíve presne vtedy, keď vyberáte kočík a zariaďujete výbavičku. Dôvod je pragmatický, najväčším luxusom a spojencom pri investovaní je čas. Keď sa dieťa narodí, do ukončenia strednej školy máme pred sebou približne 19 rokov. V investovaní vždy prízvukujeme dôležitosť dlhodobého horizontu a pri deťoch toto kritérium spĺňame do bodky. Čím skôr začneme, tým kvalitnejší štart do samostatného života dieťaťu pripravíme. Navyše, dieťa nás od útleho veku pozoruje a rodičia sú jeho prirodzeným vzorom. Naše finančné správanie si osvojuje už v ranom detstve, čo ho pozitívne ovplyvní na celý život.

Kedysi deti videli hotovosť na stole a hospodárenie domácnosti bolo hmatateľné. Dnes platíme mobilom či hodinkami a peniaze sú pre deti neviditeľné. Ako ísť príkladom v digitálnej dobe?

Aj v plne digitálnej dobe vieme financie zhmotňovať a učiť deti ich hodnote. Keď nakupujeme, môžeme im ukazovať jednotlivé položky, vysvetľovať rodinné výdavky a dať im do ruky malý nákupný rozpočet, z ktorého si samy vyberú. Dôležité je učiť ich rozlišovať medzi tým, čo skutočne potrebujeme, a tým, čo iba chceme, a ukázať im, čo to znamená pre rodinný rozpočet. V Georgeovi navyše dieťa môže mať vlastný detský účet aj digitálnu pokladničku, kde priamo sleduje, ako sa peniaze zhodnocujú. Základom je nerobiť okolo peňazí tabu ani stres, ale brať finančne zodpovedné správanie ako prirodzenú súčasť každodenného života.

Dôležitým výchovným míľnikom je vreckové. Odkedy ho deťom dávať a podľa akých pravidiel? Má byť odmenou za dobré známky či pomoc v domácnosti?

Vreckové by určite nemalo slúžiť ako odmena za bežné domáce práce. Upratovanie či pomoc v domácnosti sú povinnosťou každého člena rodiny a za to by sme deti nemali platiť. Vreckové funguje primárne ako výchovný finančný trenažér. Neexistuje univerzálny dátum, no ideálny čas nastáva okolo 6. roku, keď dieťa nastupuje do školy, začína rozumieť číslam a získa svoj prvý účet s platobnou kartou. Vtedy je skvelé začať mu posielať pravidelné vreckové, aby si hospodárenie vyskúšalo na vlastnej koži a v bezpečnom prostredí.

Čo má rodič spraviť, ak dieťa dostane vreckové a hneď na druhý deň ho celé minie na sladkosti v prvom obchode?

Bolo to jeho slobodné rozhodnutie, no musí zaň niesť plné dôsledky. Rozhodne neodporúčam hneď mu doplniť peňaženku ďalšími desiatimi eurami, aby malo z čoho míňať ďalej. Keď bude chcieť ísť o dva dni s kamarátom na zmrzlinu, zistí, že jednoducho nemá za čo. Vždy je oveľa cennejšie, keď dieťa pocíti dôsledky svojho neuváženého správania v útlom veku a na drobných sumách, než keby sa to malo učiť v dospelosti s desaťtisícovým prečerpaním na kreditnej karte.

Ako dieťa motivovať k tomu, aby peniaze nerozflákalo naraz, ale naučilo sa s nimi pracovať plánovite?

Práve samotná skúsenosť s prázdnou peňaženkou býva tou najlepšou školou. Nemali by sme však dieťa iba hodiť do vody so slovami 'plávaj'. Potrebuje vysvetlenie, ako financie rozdeliť do troch kľúčových pilierov: časť na dennodennú bežnú spotrebu, časť na krátkodobú rezervu do pokladničky, kde vidí úrok a učí sa, ako peniaze pracujú, a časť na dlhodobú budúcnosť. Dieťaťu zároveň primerane veku vysvetľujeme, že úrok na sporiacom účte nestačí na porazenie inflácie, a preto je nevyhnutné vstúpiť do sveta investovania.

Štát v súčasnosti vypláca rodinné prídavky vo výške 60 eur mesačne. V rodinnom rozpočte sa často rozplynú v bežných nákupoch. Čo sa stane, ak ich rodič od narodenia dieťaťa začne dôsledne investovať?

Pokiaľ to rodinný rozpočet dovoľuje, investovať prídavky od narodenia je jednou z najlepších finančných stratégií. Vďaka 19-ročnému horizontu má čas obrovskú silu. Ak by ste iba odkladali 60 eur mesačne na bežný účet či do prasiatka, za 19 rokov nasporíte necelých 14 000 eur. Ak však tieto prostriedky pravidelne investujete a zoberieme do úvahy historický vývoj a priemerný výnos na akciových trhoch, z vkladov necelých 14 000 eur môže mať dieťa na prahu dospelosti viac ako 30 000 eur. To je vynikajúci kapitál na financovanie vysokoškolského štúdia, študijného pobytu v zahraničí alebo pevný základ vlastného bývania. A ak v odkladaní 60 eur mesačne pokračuje samo dieťa do svojej tridsiatky, môže na účte akumulovať aj viac ako 80 000 eur.

Pri 19-ročnom horizonte máme pred sebou veľkorysé obdobie. Akú investičnú stratégiu a typy fondov by mali rodičia preferovať?

Dlhodobý investičný horizont nám dáva ideálne podmienky na to, aby sme si dovolili popustiť uzdu a siahnuť po dynamickejších, rizikovejších nástrojoch. Vieme, že tie peniaze nebudeme dlhé roky potrebovať, posielame tam pravidelnú sumu a v priebehu času dokážeme vyhladiť akékoľvek trhové výkyvy. Preto je namieste orientovať sa predovšetkým na akciové nástroje, diverzifikované podielové fondy alebo globálne ETF fondy. Stačí si v banke nastaviť trvalý príkaz a nechať investíciu nerušene pracovať.

Keď má dieťa okolo 10 rokov, už vníma okolitý svet aj hodnotu vecí. Ako ho reálne vtiahnuť do investovania bez nudných poučiek?

Skvelou novinkou je, že priamo v aplikácii George môže rodič dieťaťu sprístupniť náhľad na jeho investície. Dieťa síce nemôže samostatne obchodovať, ale vidí vývoj svojho portfólia na vlastné oči. Keďže podielový fond alebo ETF môže znieť abstraktne, najlepšie je investície zhmotniť cez reálny život. Keď dieťaťu kupujete nový smartfón, značkové tenisky alebo si doma zapnete streamovaciu službu, vysvetlite mu, že vďaka fondu je spolumajiteľom firiem, ktoré tieto produkty vyrábajú a predávajú. Každým nákupom tak nepriamo podporuje spoločnosti, v ktorých má vlastný podiel. Táto zmena perspektívy robí zázraky – dieťa okamžite pochopí, ako funguje moderná ekonomika.

Mýty vs. realita

Pre dieťa je najlepšie odkladať peniaze na klasickú vkladnú knižku alebo sporiaci účet.

Mýtus. Pri takom dlhom časovom horizonte, aký máme pri deťoch, je držanie úspor na konzervatívnych vkladoch garantovanou stratou kúpnej sily v dôsledku inflácie. Jedinou cestou k reálnemu zhodnoteniu majetku je dlhodobé investovanie.

Rodinné prídavky 60 eur sú príliš zanedbateľná suma na to, aby dieťaťu zabezpečili štúdium či štart na byt.

Mýtus. Aj relatívne malá suma, investovaná pravidelne a dlhodobo, dokáže vygenerovať obrovský výsledok. Z postupne vkladaných 60 eur mesačne môže mať dieťa v 19 rokoch vyše 30 000 eur v závislosti od trhového vývoja, čo predstavuje solídny odrazový mostík do dospelosti.

O peniazoch by sme pred deťmi nemali hovoriť, aby sme ich zbytočne nestresovali.

Mýtus. O financiách sa s deťmi priam musíme rozprávať odmalička. Tajnosti a tabu vytvárajú zbytočné obavy, kým otvorená a veku primeraná komunikácia buduje zdravé návyky.

Ak dieťa minie vreckové hneď v prvý deň, rodič by mu mal peňaženku doplniť, aby netrpelo.

Mýtus. Rodič by ďalšie peniaze rozhodne nemal posielať. Pre dieťa je kľúčové niesť následky svojich rozhodnutí v malom a na nízkych sumách, aby sa vyhlo fatálnym chybám v dospelosti.