Ako si zvýšiť očakávaný dôchodok? Zaujímajte sa o svoje úspory v II. pilieri

Pri plánovaní svojho dôchodku nestačí len využiť všetky možnosti sporenia. Uistite sa, že ich máte vhodne nastavené a sporíte si dosť na to, aby ste mohli na dôchodku dosiahnuť príjem, aký si predstavujete. Ako na to?

Aby ste si mohli užiť svoj čas na penzii dostatočne komfortne, odporúčame si šetriť nielen v I. pilieri, čo je dôchodok garantovaný štátom, ale aj v II. (DSS) a III. pilieri (DDS). Viacpilierový systém dôchodkového zabezpečenia znamená, že v starobe budete príjem dostávať z viacerých zdrojov, ktoré sú od seba nezávislé a fungujú na odlišných princípoch. Hovoríme tomu rozloženie rizika. 

Ideálne je prepojiť sporenie v dôchodkových pilieroch so správnou investičnou stratégiou, čiže investovaním aktív do takých fondov, kde sa finančné prostriedky v dlhodobom horizonte zhodnocujú a môžu zvýšiť nasporenú sumu. Fondy treba vybrať s ohľadom na vek sporiteľa či jeho vzťah k riziku.

Druhý pilier treba správne nastaviť

Druhý pilier je dobrovoľný spôsob odvádzania časti sociálnych odvodov, ktoré platíme do systému starobného dôchodkového sporenia (DDS). Z pohľadu poplatkov ide o lacný produkt. Vhodným nastavením investičnej stratégie pomôže v starobe. Nevhodným nastavením, naopak, môže uškodiť.

Všetci sporitelia v II. pilieri dostávajú koncom januára výpis od svojej dôchodkovej správcovskej spoločnosti o stave na svojom dôchodkovom účte, kde nájde prehľad o výške úspor, ich zhodnotení a poplatkoch za správu. Kľúčovou informáciou je najmä rozdelenie prostriedkov v jednotlivých fondoch, teda samotná investičná stratégia, ktorá zásadne ovplyvňuje zhodnotenie vašich úspor. Väčšina sporiteľov sa však o svoje úspory príliš nezaujíma a veľa klientov drží svoje úspory v dlhopisoch, čo pre mnohých nie je tou správnou stratégiou.

Nesprávne zvolený fond vás môže pripraviť o výnosy

Jednou z najčastejších chýb, najmä v II. pilieri, je prerozdelenie finančných prostriedkov do nesprávnych fondov. Ľudia často vkladajú svoje investície do menej rizikových, zvyčajne dlhopisových garantovaných fondov, kde je zhodnotenie investícií veľmi nízke, prípadne žiadne.

Predovšetkým mladí ľudia by mali investovať svoje peniaze do rizikovejších fondov, kde je možnosť zhodnotiť vložené peniaze niekoľkonásobne vyššia. Najmä pri finančných produktoch založených na dlhodobom sporení, ako je starobné dôchodkové sporenie, je pre mladých výhodnejšie rizikovejšie investovanie.

Lepšie si to predstavíte na príklade dvoch kamarátov, Rasťa a Romana. Obaja zarábali v čistom 1 250 eur. Roman bol konzervatívny a po 10 rokoch má jeho II. pilier hodnotu 9 481 eur so zhodnotením +34 eur. Svoj zámer dosiahol, nikdy nebol v strate.

Na druhej strane, Rasťo po ekonomickej kríze „zariskoval“ a všetko stavil na indexové riešenie. Jeho vklad bol rovnaký ako Romanov, ale výsledná hodnota II. piliera je teraz 15 783 eur, čiže je o  6 336 eur v pluse.

Ak by dané riešenia pokračovali v rovnakej výkonnosti, Romanov dôchodok sa bude pohybovať okolo úrovne 753 EUR. Rasťov dôchodok sa pri aktuálnom zhodnotení môže dostať aj nad úroveň jeho aktuálnej čistej mzdy.*

*výpočet nezohľadňuje infláciu a zohľadňuje dnešné ceny