Začínate podnikať? Nezabudnite na poistenie

Podnikanie prináša riziká – investujete svoj čas, peniaze aj energiu. Mnohé nepríjemnosti však viete zvládnuť, ak máte dobré poistenie. Nejde len o autá, stroje a budovy, ktoré môžu poškodiť živly, krádeže či vandalizmus. Dôležité je aj krytie škôd na zdraví, zodpovednosti alebo výpadku príjmov. Poistenie by malo byť súčasťou vášho biznis plánu už od začiatku – rovnako ako financovanie alebo testovanie trhu.

Čo všetko sa dá poistiť?

Majetok – stroje, technika, zásoby, tovar, autá, budovy, sklady či kancelárie. Platí to pre nové aj použité veci. Ak kupujete techniku alebo vozidlo na lízing, poistenie je často povinné.
Rozdiel pri totálnej škode – napríklad rozdiel medzi obstarávacou cenou auta a sumou, ktorú vyplatí poisťovňa.
Zodpovednosť za škody – ak poškodíte majetok zákazníka alebo sa u vás niekto zraní.
Úrazy a zdravie zamestnancov – pracovné úrazy a choroby z povolania.
Výpadky príjmov – krytie strát pri prerušení prevádzky kvôli požiaru, havárii, pandémii alebo poruche stroja.
Živelné udalosti – povodeň, krupobitie, víchrica a podobne.
Kyberútoky – škody spojené s hackermi, stratou dát alebo prerušením online služieb.
Kľúčová osoba – ak podnik závisí od majiteľa alebo špecialistu, poistenie pokryje finančné straty pri jeho dočasnom výpadku.
Samotný podnikateľ – životné poistenie chráni rodinu aj firmu. Napríklad v prípade úmrtia podnikateľa pokryje úvery, zabezpečí cash-flow a stabilitu firmy.

Skutočné príbehy podnikateľov

Požiar v reštaurácii – podnikateľ podhodnotil chatu pri poistení. Pri škode dostal len zlomok skutočnej hodnoty.
Krupobitie v autobazári – zásoby áut boli poistené len na tretinu, poisťovňa preplatila málo.
Iskra za 50 € – zváranie spôsobilo požiar za vyše 63 000 €, poistenie zachránilo firmu.
Úraz pred predajňou – zákazníčka si zlomila ruky, poisťovňa vyplatila odškodné 4 530 €.
Požiar v kaviarni – poisťovňa preplatila opravy a podnik sa otvoril znova už po troch mesiacoch.
Vlámanie do autoservisu – poisťovňa uhradila 8 000 € za poškodené dvere a ukradnuté náradie.
Povodeň v sklade – podnikateľ dostal 12 000 € na obnovu zásob elektroniky.
Výpadok majiteľa – poistenie kľúčovej osoby pokrylo mzdy a externého manažéra.
Životné poistenie pri úvere – po úmrtí podnikateľa poistka pokryla 120 000 € úver, firma pokračovala bez dlhov.

Ako si vybrať správne poistenie?

Akú hodnotu má váš majetok a ktoré veci sú kritické pre chod firmy.
Či chcete majetok poistiť na novú cenu (drahšie poistné, poisťovňa uhradí cenu nového majetku) alebo na časovú cenu (lacnejšie poistné, zohľadní sa opotrebenie).
Kde sa nachádza váš majetok alebo kde vykonávate svoju podnikateľskú činnosť (doma, v prenájme, v sklade, u zákazníka).
Máte podpísané zmluvy, objednávky a faktúry s dodávateľmi a odberateľmi?
Aké riziká sú spojené s výrobou/predajom tovaru alebo poskytovaním služieb – myslite na to už v testovacej fáze.
Máte všetky povolenia a spĺňate zákonné povinnosti pre svoju činnosť?
Ako zvládnete výpadok majiteľa alebo kľúčovej osoby.
Ako často budete schopní platiť poistné – mesačne, kvartálne či ročne.

👉 Pravidlo: Ak by vás určitá škoda finančne položila – poistite sa proti nej.

Poistenie ako súčasť biznis plánu

Pri príprave biznis plánu nezabudnite započítať aj poistné a vašu spoluúčasť na poistnom plnení. Tak ako splátky úveru alebo lízingu, aj poistenie je pravidelný výdavok, ktorý chráni majetok a cash-flow.

Poisťovňa bude pri výpočte poistnej sumy a poistného najčastejšie potrebovať:

občiansky preukaz alebo iný doklad totožnosti,
doklad o vlastníctve alebo nájme nehnuteľnosti (list vlastníctva, nájomná zmluva),
zmluvu o kúpe, prenájme alebo preberací protokol (stroj, auto, technológia),
výpis z registra, kde sú zapísané všetky vaše podnikateľské činnosti.

Na výšku poistného má vplyv typ a vek majetku, lokalita, bezpečnostné opatrenia, vek vozidiel a vodičov či druh podnikania.

Čo robiť pri poistnej udalosti?

Urobte fotodokumentáciu a ponechajte veci v pôvodnom stave.
Ak hrozí väčšia škoda, vykonajte nevyhnutné opravy – ale zdokumentujte ich.
Pri krádeži alebo vandalizme volajte políciu.
Nahláste poistnú udalosť čo najskôr (online, telefonicky alebo e-mailom).

Kedy poisťovňa nepreplatí škodu?

Neskoré nahlásenie škody.
Výluky (poistka nekryje daný typ škody).
Hrubá nedbanlivosť, neodborná manipulácia, úmysel alebo škoda pod vplyvom alkoholu či drog.
Podpoistenie – ak máte majetok za 500 000 € a poistíte ho len na 100 000 €, dostanete len adekvátnu časť.

5 tipov pre rozumné poistenie

Poistenie neodkladajte – aj malá chyba môže spôsobiť veľkú škodu.
Aktualizujte poistku – napríklad, ak kúpite nové stroje alebo najmete viac ľudí.
Kontrolujte podmienky – pozrite, čo všetko vaša poistka kryje a čo je z poistenia vylúčené.
Pýtajte sa odborníkov – napríklad sprostredkovateľov alebo špecialistov.
Raz ročne si spravte revíziu poistenia.

Ako vám pomôže Slovenská sporiteľňa?

S bankovými špecialistami banky môžete prekonzultovať riziká spojené s vaším podnikaním, samotný biznis plán (vzor na stiahnutie nájdete na www.zacinamepodnikat.sk) aj možnosti jeho financovania v banke.

👉 V pobočke si môžete dohodnúť stretnutie a prekonzultovať vhodný balík poistenia – už od 10 – 25 € mesačne. Konzultanti vysvetlia, čo poistka zahŕňa a pomôžu s výberom riešenia.

👉 Ak plánujete kúpu stroja alebo zariadenia na lízing, špecialisti vám poradia s ponukami od viacerých poisťovní. Vedia vám pomôcť aj s poistením kľúčovej osoby či životným poistením, ktoré ochráni firmu aj rodinu.

Skôr, než sa pustíte do podnikania alebo vyčleníte peniaze na jeho rýchlejší rozbeh, nezabudnite sa na to dobre pripraviť. Stiahnite si vzorový biznis plán, ktorý vám pomôže usmerniť vaše podnikanie.