Ako si vytvoriť rozpočet s nepravidelným príjmom?
30. 9. 2024 ● 5 minút čítania
Na Slovensku je viac ako pol milióna živnostníkov, z ktorých mnohí žijú z nepravidelných príjmov. Či už ste samostatne zárobkovo činný, pracujete na voľnej nohe, alebo prevádzkujete sezónny biznis, nezabúdajte na nástrahy a výzvy, ktoré prináša finančné plánovanie.
Ak sa váš príjem v priebehu roka výrazne líši, pravidlo vyrovnaného rozpočtu 50/30/20 na mesačnej báze pre vás nemusí platiť. Neznamená to však, že by ste mali prestať riešiť svoje príjmy a výdavky. Dôležité je, aby váš rozpočet bol vyrovnaný v dlhodobom horizonte.
Aby ste predišli finančným ťažkostiam v obdobiach, keď si zarobíte menej, je potrebné nad svojimi financiami viac premýšľať. Tu sú niektoré základné taktiky, ktoré vám pomôžu efektívne hospodáriť s nepravidelným príjmom.
TIP: Finančný poradca alebo bankár
Neváhajte vyhľadať profesionála, ktorý vám pomôže urobiť informované rozhodnutia a získať prehľad vo vašich finančných záležitostiach. S jeho pomocou môžete efektívnejšie dosiahnuť svoje finančné ciele a zabezpečiť si lepšiu budúcnosť.
Plánujte svoje financie dlhodobo
Ak máte nepravidelné príjmy, dlhodobé plánovanie je kľúčom k finančnej stabilite. Tu je niekoľko tipov, ktoré vám môžu pomôcť udržať svoje financie pod kontrolou:
Ak viete, kedy sa očakáva vyšší príjem (napríklad v lete pre prevádzkovateľov kempov a stavebných pracovníkov, alebo v zime pre lyžiarske strediská), môžete sa na tieto obdobia pripraviť. Plánovanie výdavkov podľa sezónneho kalendára vám umožní lepšie rozložiť náklady počas celého roka.
Predstavte si, že niekoľko mesiacov nebudete mať žiadny príjem. Krátkodobá finančná rezerva je vaša záchranná sieť. Pri nepravidelných príjmoch by ste mali mať uloženú dostatočnú sumu na pokrytie nevyhnutných výdavkov aspoň na 3–6 mesiacov.
V obdobiach vyšších príjmov je rozumné zaplatiť niektoré výdavky vopred. Či už ide o predplatené služby, poistenie, úvery, zálohy na energie, hromadné nákupy alebo investície do budúcnosti, predplácanie vám pomôže vyrovnať náklady počas roka. Môžete si tiež dohodnúť splátkový kalendár prispôsobený vašim príjmom alebo využiť jednorazové ročné platby.
Zostavte si sumár všetkých svojich príjmov za posledný rok a rozdeľte ich dvanástimi. Nezabudnite zahrnúť aj pasívne príjmy, ako sú nájmy, sociálne dávky či výnosy z investícií. Takto si vytvoríte realistický rozpočet, ktorý vám pomôže lepšie hospodáriť s financiami.
TIP: Ochrana pred výpadkom príjmu
Viac ako 80 % podnikateľov si neplatí dobrovoľné nemocenské poistenie, čo znamená, že pri chorobe alebo úraze nedostanú od štátu žiadnu finančnú podporu. Ak patríte medzi nich, ochránite sa pred finančnými ťažkosťami uzavretím životného poistenia alebo poistenia pre prípad invalidity. Tieto typy poistenia vám poskytnú potrebnú finančnú oporu v situáciách, keď to najviac potrebujete.
Pri nepravidelnom príjme, najmä ak pracujete sezónne, je náročné držať sa vyrovnaného rozpočtu na mesačnej báze. Preto je dôležité plánovať dlhodobo. Snažte sa svoje príjmy rozložiť tak, aby pokrývali vaše výdavky v pomere: 50 % na nevyhnutné výdavky (bývanie, strava), 30 % na potešenie (zábava, voľný čas) a 20 % na tvorbu rezervy a sporenie.
Dnes máte k dispozícii množstvo nástrojov a aplikácií, ktoré vám pomôžu lepšie spravovať vaše financie. Sledovanie príjmov a výdavkov cez mobilné aplikácie vám umožní mať aktuálny prehľad o stave vášho konta a pomôže vám plánovať na dlhšie obdobie. Grafy a prehľady z aplikácií vám ukážu, kde je priestor na zlepšenie a kam idú vaše peniaze.
V mesiacoch, keď máte vyššie príjmy, je vhodné odkladať si čo najviac na budúcnosť. Zriaďte si viacero sporiacich účtov vo vašom internetovom bankovníctve – jeden na mesiace s nižším príjmom, druhý na pokrytie rôznych výdavkov, pri ktorých si chcete byť istí, že na ne budete mať dostatok peňazí.
TIP: Určte si spravodlivú cenu za svoju prácu
Ak vám príjem nestačí na pokrytie všetkých výdavkov, zhodnoťte, či nepracujete „pod cenu.“ Pri stanovovaní ceny za svoje služby nezabudnite zahrnúť aj náklady, ktoré ako SZČO musíte pokryť sami. Okrem samotnej práce musíte z príjmu hradiť sociálne a zdravotné poistenie, nemáte nárok na platenú dovolenku ani nemocenské dávky. Správne ocenenie vašej práce vám nielen pokryje všetky náklady, ale aj zabezpečí finančnú stabilitu do budúcnosti.
Ako efektívne pracovať s peniazmi každý mesiac?
U nepravidelných príjmov je pre finančnú stabilitu kľúčové mať dlhodobý prehľad o svojich financiách. Treba si uvedomiť, že príjmy sa počas roka menia, preto je dôležité prispôsobiť svoj rozpočet aktuálnej situácii.
Spíšte si svoje mesačné výdavky
Začnite tým, že si spíšete svoje výdavky podľa priorít – od najdôležitejších až po tie menej podstatné.
- Nevyhnutné výdavky: Sem patria nájom, energie, potraviny, lieky, doprava, telefón, náklady na auto či splátky úverov. Tieto výdavky sa musia platiť pravidelne bez ohľadu na váš príjem.
- Rezervy a investície: Zahrňte sem krátkodobú finančnú rezervu, úspory na dlhodobé ciele alebo penzijné pripoistenie.
- Výdavky na zábavu a luxusnejšie veci: Sem patria značkové oblečenie, koníčky, návštevy reštaurácií a iné „extra“ výdavky.
Takéto rozdelenie vám pomôže lepšie pochopiť, kam vaše peniaze smerujú, a odhalí oblasti, kde môžete ušetriť. Optimalizáciou pevných výdavkov si vytvoríte väčšiu finančnú flexibilitu a budete lepšie pripravení zvládať zmeny v príjmoch.
TIP: Oplatí sa vám podnikateľský účet?
Ak vám na účet pravidelne prichádzajú platby od viacerých zákazníkov, podnikateľský účet vám môže poskytnúť lepší prehľad o financiách. Umožní vám ľahšie sledovať vaše príjmy a výdavky, čo oceníte hlavne pri vyplňovaní daňového priznania, keď bude nutné dohľadať všetky transakcie.
Čo zaplatiť ako prvé?
Každý mesiac najprv použite svoj príjem na zaplatenie nevyhnutných výdavkov, ktoré musíte splatiť bez ohľadu na situáciu. Až keď vám zostanú peniaze, postupne sa venujte ďalším položkám vo vašom rozpočte.
Dávajte pozor, aby ste včas a riadne poslali platby zdravotnej poisťovni, sociálnej poisťovni, daňovému úradu alebo banke. Tieto inštitúcie môžu výrazne ovplyvniť vašu dôveryhodnosť ako podnikateľa a v prípade nesplatených záväzkov vás môžu vystaviť nepríjemnostiam, ako sú výzvy, exekúcie alebo zhoršenie hodnotenia pri žiadosti o úver.
Ak vám peniaze nestačia, môžete využiť finančnú rezervu. Buďte však obozretní – vytvorenie rezervy trvalo dlhší čas, a preto ju rozhodne nemíňajte na veci, ktoré skutočne nepotrebujete. Rezerva je vaša ochranná sieť, ktorá by mala zostať nedotknutá pre nepredvídateľné situácie.
Vyskúšajte novú službu Zdravé financie
Len 30 minút a váš život môže nabrať nový smer
Dohodnite si osobnú, telefonickú alebo videokonzultáciu
Viete efektívne narábať so svojimi peniazmi? Otestujte sa
V ktorých finančných oblastiach vám to ide dobre a kde je priestor na zlepšenie? Spravte si krátky test a zistite, ako na tom ste.